上海2018年1月18日電 /美通社/ -- 近日，針對現(xiàn)在熱門的現(xiàn)金貸、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融話題，花蝦金融CEO段念認(rèn)為，互金行業(yè)潛力無限，但合規(guī)要放在第一位。段念曾就職于華為、谷歌，也曾擔(dān)任豆瓣的工程副總裁，隨后又轉(zhuǎn)進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，從宜人貸的CTO，到如今加入華夏信財，聯(lián)合創(chuàng)立花蝦金融。結(jié)合自身的從業(yè)經(jīng)驗，他對行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了一些思考。以下是觀點全文：
從線下到線上，互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的缺口
段念表示：“在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，花蝦金融并不是來得較早的。花蝦金融的母公司是華夏信財，這家公司成立于2015年4月，當(dāng)時還是比較偏重線下模式。在運營了半年左右，管理層發(fā)現(xiàn)在資金獲取的效率和成本方面，線上模式相比于線下模式已經(jīng)有了很大優(yōu)勢。所以從2015年10月份開始，公司決定轉(zhuǎn)進(jìn)線上。”
段念從2016年4月開始，加盟華夏信財，重新組建團(tuán)隊，將花蝦金融真正帶入線上。他說：“在對主流客群進(jìn)行了梳理的基礎(chǔ)上，我們發(fā)現(xiàn)，與線下不同，花蝦的用戶大多來自發(fā)達(dá)的一二線城市，以25-38歲的年輕群體為主，并且其中有60%為女性。而且，通過大數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)用戶的投資金額為5萬-50萬之間，這樣的用戶特征，與傳統(tǒng)線下金融有很大區(qū)別，而且往往是傳統(tǒng)金融服務(wù)所忽視的群體。”
找準(zhǔn)了市場和目標(biāo)，讓花蝦金融的成長呈現(xiàn)出驚人的速度。2016年4月的時候一個月的交易額是1000萬，而如今一個月交易額已經(jīng)有4個億，實現(xiàn)了40倍的增長。面對這樣的變化，段念認(rèn)為，正是由于看到了傳統(tǒng)金融看不到的客戶，抓住了傳統(tǒng)金融抓不住的痛點，讓原本跟金融服務(wù)“絕緣”的用戶，也開始積極地利用金融手段。補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的缺，正是互聯(lián)網(wǎng)金融快速成長的秘密所在，也是其真正的價值所在。
“可靠”和“好玩”，讓花蝦金融獨樹一幟
正是基于對用戶大數(shù)據(jù)的分析，段念為花蝦金融定義了兩個關(guān)鍵詞：“可靠”和“好玩”。
段念表示：“‘好玩’這個關(guān)鍵詞，看起來跟金融服務(wù)沒什么關(guān)系，但這正是花蝦金融積極迎合用戶生活方式，放低身段和門檻吸引用戶的‘秘密法寶’。”
花蝦金融有“猜蝦寶”的出借模式，利率是可以上下浮動的，而浮動的依據(jù)就是投資時針對體育類比賽的競猜環(huán)節(jié)，如果猜對了，用戶就能夠?qū)崿F(xiàn)更高投資收益率的回報。事實上，公司針對浮動范圍設(shè)置了一個區(qū)間，用戶由于競猜所產(chǎn)生收益變化絕對值并不會太大，但正是有了這么一個環(huán)節(jié)，會讓許多年輕用戶覺得有意思，愿意以“玩玩看”的心態(tài)來嘗試投資。
除此之外，花蝦金融還有四大出借服務(wù)模式，分別叫做“花寶”、“蝦寶”、“金寶”和“融寶”，分別對應(yīng)了30天、90天、180天和365天的相對固定期限。除此以外，還會發(fā)布一些活動相關(guān)的產(chǎn)品，會通過贈送禮物的方式來回報用戶。此外，網(wǎng)站還擁有積分商城，可以讓用戶以積分來兌換相應(yīng)商品，包括一些熱門數(shù)碼產(chǎn)品和奢侈品，以及花蝦金融定制的部分周邊產(chǎn)品。“我這個iPhone X就是投資回饋的禮物。”段念表示。
而“可靠”則是絕大多數(shù)投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融最關(guān)注的點。對此，段念表示，數(shù)據(jù)透明化和科學(xué)的風(fēng)控能力，是花蝦金融能做到“可靠”的根本原因。花蝦金融的官網(wǎng)上，有專門的“信息披露”一欄，其中可以找到公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營信息，會定期更新交易總額、待收余額、逾期金額、逾期筆數(shù)等信息。目前可以看到一個有意思的數(shù)據(jù)：截至2017年11月30日，平臺的逾期筆數(shù)共4447筆，其中逾期90天以上筆數(shù)4319筆。這么大比例的長期逾期交易，會不會成為徹底收不回來的壞賬？段念表示，“花蝦金融跟銀行不一樣，銀行對于一定時間以上的逾期會當(dāng)作壞賬處理，從此不再出現(xiàn)在報表上，而花蝦則不會，只要沒有完成的欠款，就一直會留存下去。雖然這樣可能一眼看上去數(shù)據(jù)不太好看，但實際上正顯示出花蝦金融一直以來堅持的誠實、透明的原則。換一種思路來思考的話，這個數(shù)據(jù)顯示出來的是好事，說明在花蝦金融，大部分的逾期都是以前留下來的歷史問題，而新增的非常少，說明如今做得越來越好。”
而花蝦在風(fēng)控上，采用的是線上線下結(jié)合的風(fēng)控模式。段念提到，之前他在宜人貸擔(dān)任CTO時，大部分的工作就是在跟各種欺詐、騙貸行為做斗爭，已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗和手段。例如，在審核貸款時，他的團(tuán)隊會通過一些技巧性的問題，來識別出用戶信息的真實性，準(zhǔn)確率相當(dāng)高。對于曾經(jīng)刷屏過的“偽造個人資料騙貸”的故事，段念表示，事實上，如今比較難以識別的是那些真實個人通過不法中介包裝之后的騙貸，但在這方面，花蝦已經(jīng)有了足夠的經(jīng)驗和技術(shù)去辨別，可以說練就了“火眼金睛”。
除此之外，花蝦金融如今已與平安銀行正式對接銀行存管，借款交易過程中的所有資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)均在銀行操作記錄完成，整個資金交易被存管銀行進(jìn)行監(jiān)控和管理。這種模式使平臺無法接觸到用戶資金，較大程度保證了用戶資金安全。
互金行業(yè)潛力巨大，但“合規(guī)”仍是重中之重
段念認(rèn)為，在參與互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)工作得到的較大感悟和經(jīng)驗就是“穩(wěn)”，如果擴(kuò)展一下的話，就是：“市場空間很大，前途無量，但是一定要合規(guī)運作。”
“以今年11月國家整治現(xiàn)金貸為例。在這之前，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)‘野蠻生長’狀態(tài)，整個行業(yè)享受著暴利和異常繁榮的景象。而在文件下發(fā)之后，有的公司的首逾率從20%多，一下子漲到了50%-60%。有的公司發(fā)生資金鏈斷裂，有的因為不符合要求或沒有相關(guān)證照，都被推到了倒閉邊緣。”他表示：“事實上，花蝦金融之前一度也在做抉擇，要不要做現(xiàn)金貸。這個行業(yè)很好賺錢，而且以花蝦的經(jīng)驗和實力，可以在一個月之內(nèi)就上線產(chǎn)品。但在經(jīng)過反復(fù)的斟酌和討論后，我們還是決定不做，因為在我看來，這個業(yè)務(wù)還不夠合規(guī)。”到了11月，現(xiàn)實證明了當(dāng)初的“不為”是正確的。
不過，段念補(bǔ)充道：“如果以現(xiàn)金貸這一項業(yè)務(wù)的不合規(guī)，或者某幾家P2P公司的跑路，來否定整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在段念看來也無異于是‘因噎廢食’。”他認(rèn)為，“全中國有近14億人口，銀行作為中國主要金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)的人群其實并不多。中國信用卡的用戶大概有2億多，而中國有征信記錄的人只有3億多。從這兩個數(shù)據(jù)可以看出，中國還有大概11億人享受不到銀行的金融服務(wù)，而這些正是互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大市場。事實上，從互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來，已經(jīng)將這個空白填了近一半。”
段念認(rèn)為，“巨大的市場潛力”正是互聯(lián)網(wǎng)金融最吸引人的地方。他認(rèn)為，目前行業(yè)存在的問題，大多數(shù)是個別公司的運營問題，展望未來3-5年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將更多地與銀行等現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)合作，讓金融服務(wù)真正深入大眾，成為每一個人都能享受到其便利和收益的普惠行業(yè)。
