深圳2021年12月24日 /美通社/ -- 12月22日，微眾銀行·We研究舉辦的2021年銀行用戶行為大調(diào)研成果發(fā)布會(huì)直播正式在新浪財(cái)經(jīng)APP上線，并且進(jìn)行了《2021年銀行用戶行為大調(diào)研報(bào)告》的發(fā)布。調(diào)研報(bào)告分為大眾篇和小微篇，大眾篇主要勾勒2021年大眾用戶關(guān)于“存、花、貸、保”四個(gè)方面的金融行為，小微篇?jiǎng)t呈現(xiàn)針對(duì)個(gè)體戶、小微企業(yè)主的專題研究，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供有益參考。

發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，微眾銀行·We研究發(fā)起人徐源宏做了本次發(fā)布會(huì)的致辭，在此之后，We研究負(fù)責(zé)人孫雯和微眾銀行個(gè)體工商金融總經(jīng)理宋柏峰先后進(jìn)行了大眾篇解讀、小微篇-個(gè)體戶部分的分享。發(fā)布會(huì)以小微專題線上圓桌環(huán)節(jié)為壓軸，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院院長(zhǎng)、中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁教授，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小企業(yè)金融部副總經(jīng)理蔡禹，以及微眾銀行企業(yè)市場(chǎng)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)部銷售團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人黃鄭川三人進(jìn)行連線，分別從宏觀、政策和企業(yè)行為等方面，探討了小微經(jīng)濟(jì)體的現(xiàn)狀與發(fā)展。

今年是微眾銀行·We研究連續(xù)第五年對(duì)外發(fā)布《銀行用戶行為大調(diào)研報(bào)告》，合作力量逐年增加，合作伙伴包括55家合作銀行、5家高校及行業(yè)合作伙伴。發(fā)布會(huì)開場(chǎng)，微眾銀行戰(zhàn)略總監(jiān)、We研究發(fā)起人徐源宏進(jìn)行歡迎致辭，總結(jié)了今年大調(diào)研的情況并對(duì)合作伙伴的幫助和支持表示感謝。今年，大調(diào)研走過(guò)了10座城市，開展84場(chǎng)深訪及座談會(huì)，回收問(wèn)卷16950份。調(diào)研內(nèi)容從單一的用戶研究延展到行業(yè)和用戶研究的結(jié)合，并更有針對(duì)性的從特定金融服務(wù)、和特定用戶群體出發(fā)，開展的專題研究，包括健康險(xiǎn)相關(guān)研究、小微經(jīng)濟(jì)體研究等，調(diào)研進(jìn)一步深入。

洞察國(guó)民金融需求后疫情時(shí)代，用戶“存、花、貸、保”多元變遷

微眾銀行We研究負(fù)責(zé)人孫雯進(jìn)行了《銀行用戶行為大調(diào)研報(bào)告》中的大眾篇的解讀，重點(diǎn)介紹了大眾用戶“存、花、貸、保”金融行為的變化趨勢(shì)。

在“存”方面，用戶的理財(cái)熱情高漲，有過(guò)投資理財(cái)行為的用戶從2019年的53.5%大幅上升到今年的84.2%，選擇基金產(chǎn)品和隨存隨取理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)?shù)挠脩魯?shù)量增長(zhǎng)迅猛。另外隨著人口老齡化加速，大眾對(duì)養(yǎng)老關(guān)注度較高，期待安全的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和更綜合、全面的養(yǎng)老金融服務(wù)。

在“花”方面，理性消費(fèi)越來(lái)越成為主流，超前消費(fèi)比例逐年減低。這一背景下，用戶對(duì)于國(guó)貨的認(rèn)可度趨高，用戶購(gòu)買的最主要國(guó)貨品類是手機(jī)，但年輕人在美食、美妝、游戲、影視等領(lǐng)域的消費(fèi)表現(xiàn)出更傾向國(guó)貨的現(xiàn)象。另外，數(shù)字人民幣也在加速走進(jìn)大眾生活，試點(diǎn)地區(qū)用戶的使用呈現(xiàn)“三高一低”特征，即高知曉度、低了解度、高滿意度、高使用意愿。

在“貸”方面，用戶的信貸行為趨向理性化，高頻、多平臺(tái)借貸的行為在減少，表現(xiàn)在一年內(nèi)使用信用貸款10次以上的借貸用戶占比從2020年的15%下降到2021年10.4%。調(diào)研還發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行的信貸普惠下沉效果初顯，五線及以下城市用戶對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)銀行信用貸款”的使用比例高于其他地區(qū)。

在“保”方面，年輕人群更容易接受線上購(gòu)買健康險(xiǎn)，并且線上健康險(xiǎn)用戶的高線城市聚集的特點(diǎn)更明顯，這說(shuō)明下沉地區(qū)用戶的健康險(xiǎn)覆蓋率仍有較大提升空間。渠道上，約8成的線上健康險(xiǎn)用戶通過(guò)“頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”了解健康險(xiǎn)信息，其次是保險(xiǎn)公司App。且大眾對(duì)“保險(xiǎn)+健康”的金融服務(wù)仍有有較多期待，線上問(wèn)診、體檢、基因檢測(cè)等健康服務(wù)具有很強(qiáng)的市場(chǎng)吸引力，這與后疫情時(shí)代人們更加重視健康管理需求的現(xiàn)象相符。

追蹤“小店經(jīng)濟(jì)”真實(shí)現(xiàn)狀 個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)成本壓力大

微眾銀行個(gè)體工商金融總經(jīng)理宋柏峰以“個(gè)體戶洞察”為話題，重點(diǎn)解讀小微篇中對(duì)于個(gè)體工商戶的專題研究。

個(gè)體戶起早貪黑經(jīng)營(yíng)自己的小店，維持全家生計(jì)。今年個(gè)體戶平均每天營(yíng)業(yè)市場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)12.8個(gè)小時(shí)，“全年無(wú)休”的比例有所提升，從一定程度上了反應(yīng)了疫情導(dǎo)致個(gè)體戶生意難做。近五成的個(gè)體戶店鋪月均利潤(rùn)在1-3萬(wàn)元之間，還有兩成左右的月均利潤(rùn)不到1萬(wàn)元。目前個(gè)體戶的經(jīng)營(yíng)困難首要表現(xiàn)在成本上，人力成本、原材料價(jià)格上漲、店鋪?zhàn)饨饓毫Φ仁亲钪饕蛩兀浯问歉?jìng)爭(zhēng)激烈，還有不少個(gè)體戶反饋資金方面的困難。

為了緩解資金鏈問(wèn)題，不少個(gè)體戶會(huì)尋求貸款幫助。在金融需求上，個(gè)體戶貸款呈現(xiàn)平均次數(shù)不多、平均貸款金額小的特點(diǎn)。有貸款經(jīng)歷的個(gè)體戶中，88.4%過(guò)去一年貸款為1-3次，平均貸款金額10.7萬(wàn)元。

目前個(gè)體解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，一靠親友、二靠信用卡、三靠銀行經(jīng)營(yíng)貸款。但幾種情況均存在一定痛點(diǎn)，例如，靠親友則關(guān)系維護(hù)成本高、靠信用卡則卡片管理難度高、靠銀行經(jīng)營(yíng)貸款則傳統(tǒng)銀行貸款還存在體驗(yàn)不佳的問(wèn)題。因此，他也描繪了理想的個(gè)體戶貸款產(chǎn)品的要素：從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上看，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下額度一把給足，并允許客戶隨借隨還，可以有效滿足個(gè)體工商戶的資金需求和減少利息支出；從流程體驗(yàn)上看，需通過(guò)把申請(qǐng)和審批流程全線上化來(lái)使辦理流程更加簡(jiǎn)單快捷，實(shí)現(xiàn)客戶能夠一張身份證、一部手機(jī)在幾分鐘內(nèi)就可以獲取貸款。當(dāng)然，以上對(duì)銀行業(yè)自身能力建設(shè)來(lái)講也是個(gè)不小的挑戰(zhàn)，還需行業(yè)共同努力。

解讀小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 大咖共話紓困小微方法論

在最后部分的現(xiàn)場(chǎng)連線環(huán)節(jié)，微眾銀行企業(yè)市場(chǎng)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)部黃鄭川、郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)金融部蔡禹、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)甘犁教授，三方現(xiàn)場(chǎng)連線。這三位嘉賓有不同的背景，黃鄭川是來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)銀行，并有豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。蔡禹來(lái)自國(guó)有大行，在產(chǎn)品、風(fēng)控等環(huán)節(jié)頗有建樹，而甘犁教授則是來(lái)自學(xué)術(shù)界代表，也是我國(guó)小微研究領(lǐng)域的帶頭人之一。他們從金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐、宏觀政策、金融支持等多角度直擊小微企業(yè)需求痛點(diǎn)，現(xiàn)場(chǎng)討論熱烈，思想激蕩，碰撞出精彩火花。

后疫情時(shí)代，小微企業(yè)面臨訂單量減少，市場(chǎng)需求降溫等經(jīng)營(yíng)難題，再加上原材料價(jià)格上漲、用工成本不斷上升的影響，生存空間被進(jìn)一步擠壓，解決融資難、融資貴問(wèn)題變得尤為迫切。

微眾銀行黃鄭川公布的大調(diào)研報(bào)告顯示，在融資需求方面，小微企業(yè)的金融需求主要集中在資金結(jié)算和貸款上，小微企業(yè)貸款產(chǎn)品使用呈現(xiàn)小額高頻特點(diǎn)。小額體現(xiàn)在一年單次貸款平均金額為36萬(wàn)元左右，高頻體現(xiàn)在過(guò)去一年的生意經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，小微企業(yè)平均借貸次數(shù)為2.8次，近5成的小微企業(yè)貸款期限為半年到一年之間。利率合理、額度充分、辦理簡(jiǎn)單是小微企業(yè)辦理貸款時(shí)最主要關(guān)注的三個(gè)因素。

郵儲(chǔ)銀行蔡禹分享了郵儲(chǔ)銀行圍繞構(gòu)建豐富數(shù)字化產(chǎn)品體系，拓展數(shù)字化獲客渠道，搭建輕型化運(yùn)營(yíng)體系，升級(jí)智能化風(fēng)控體系等四個(gè)方面，提升普惠客群的金融獲得感和滿意度，增強(qiáng)普惠服務(wù)的可得性和便利性，以及在小微企業(yè)專業(yè)化研究方面的成果。

西南財(cái)大的甘犁教授則從金融機(jī)構(gòu)的角度未來(lái)如何更好地支持小微企業(yè)發(fā)展方面出發(fā)，建議政府建立“企業(yè)社會(huì)責(zé)任分”體系，根據(jù)社會(huì)責(zé)任分和信用分的結(jié)合，引導(dǎo)商業(yè)銀行更多關(guān)注綠色、環(huán)保等行業(yè)的小微企業(yè)。

銀行業(yè)堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本分，讓普惠金融與小微經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展形成合力，不僅僅是國(guó)家政策的需求，也是自身回歸金融本質(zhì)，保持高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。這不僅需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微這個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重中之重的群體以及更廣泛的用戶有更深入的了解和更精準(zhǔn)的服務(wù)，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研能力建設(shè)提出了要求。未來(lái)，We研究將持續(xù)以更多深入的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)壯大做出更大貢獻(xiàn)。